はじめに：家の購入は「資金計画」で9割決まる
これから家を買おうとしている人の多くが、「どれくらいの住宅ローンを組めるか？」という視点で検討を始めます。
しかし、本当に大切なのは“借りられる金額”ではなく“返していける金額”です。
住宅購入は人生で最も高い買い物のひとつ。
その成功・失敗を決定づけるのは、ハウスメーカー選びでも間取りでもありません。
最初に立てる“資金計画”がすべての基盤になります。
本記事では、ファイナンシャルプランナー（FP）も実践する「後悔しない資金計画の立て方」をわかりやすく解説します。
読み終える頃には、あなた自身の住宅購入計画がグッと現実的に整理され、プロに相談したくなるはずです。
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1. まず把握すべき「家づくりにかかる総額」
家を購入するとき、多くの人が建物価格＋土地代だけに目を向けてしまいがちですが、実際には次のような費用がかかります。
● 家づくりにかかる主な費用
- 土地代
- 建物価格（本体工事費）
- 付帯工事費（外構・地盤改良など）
- 諸費用（登記、火災保険、ローン手数料）
- 引っ越し費用・家具家電
- 引き渡し後の修繕・維持費
一般的に、総額の1〜2割程度の諸費用が必要と言われています。
例：総額4,000万円の家 → 諸費用40〜80万円＋引越し等
住宅購入計画を立てる上で、この部分を見落とすと後から資金不足になりがちです。
2. 「借りられる金額」ではなく「返せる金額」から逆算する
金融機関に相談すれば、年収から「借入可能額」を教えてくれます。しかしその金額をそのまま借りるのは非常に危険です。理由は簡単で、
銀行が提示するのは“あなたが返していける金額”ではなく“貸せる金額”だから。
家計や将来の支出を考えずに借入額を決めると、将来の教育費・老後資金が圧迫されてしまいます。
● 返せる金額を決めるポイント
- 毎月の住宅ローン返済額は手取り月収の25％以内が理想
- ボーナス払いは基本的にゼロで計画する
- 10年後・20年後の家計変化を見据える
- 車の買い替え、教育費、老後資金も同時に考える
ここを明確にしないと、家を買った後の生活が苦しくなり、資金不足に悩む人が多いのです。
3. 必ず考えるべき「将来支出」とは？
住宅購入計画は“今”だけを見て立てるものではありません。
FPが必ずチェックするのが 長期のライフプラン です。
● 将来の大きな支出
- 子どもの教育費（大学までで約1,000万〜2,000万円）
- 車の買い替え（10年に1度）
- リフォーム費用（15〜20年後に数百万円）
- 老後資金（最低2,000万円）
家というのは「買って終わり」ではなく、「持ち続けるための維持費」が生涯ついてきます。
つまり、資金計画とは
“住宅購入”と“人生全体の支出”のバランスを取る作業
と言っても過言ではありません。
4. 頭金はいくら用意すべき？0円でも買える？
いまの住宅市場では頭金ゼロでも購入可能ですが、それが正しいとは限りません。
● 頭金の基本
- 頭金は総額の2割程度が理想
- 頭金ゼロの場合、月々の返済負担が大きくなる
- 金利が上がると総返済額がかなり増える
ただし、無理に頭金を準備して今の生活が苦しくなると本末転倒です。
最適な頭金は人によって大きく異なるため、FPが家計を見ながら判断することが多いのです。
5. 住宅ローンは“金利”より“期間と返済方法”が重要
多くの人が「固定金利か変動金利か」で悩みますが、実はもっと大切なことがあります。
● ローンで最も重要なのはここ
- 返済期間の設定（35年？30年？）
- 繰り上げ返済のタイミング
- 固定or変動のリスク耐性
- 団体信用生命保険の内容
特に返済期間は、返済額と老後資金に大きく影響します。
「35年で組んで余裕があるときに繰り上げ返済する」という組み方がFP的には最もリスクが少ない方法です。
6. 資金計画の落とし穴：多くの人が後悔しているポイント
住宅購入後に「もっとよく考えておけばよかった…」と後悔する人の共通点があります。
● よくある後悔
- 外構・家具・カーテンの費用を見落とした
- 教育費が上がってローン返済が苦しい
- 固定資産税の金額を把握していなかった
- 車の買い替えを計算に入れていなかった
- 保険料やスマホ代など家計の見直しをしていなかった
こうした問題を未然に避けるのが、まさに資金計画の役割です。
7. ファイナンシャルプランナーに相談すると何が変わる？
FPに相談するメリットは「第三者の視点でお金全体を可視化できること」です。
● FPが行う資金計画の内容
- 家計状況のヒアリング
- 教育・老後を含めたライフプラン作成
- 返せるローン額の算出
- 住宅購入計画の適正化
- 固定費の見直しアドバイス
- 金利タイプ・保険の選び方の提案
専門家と一緒に考えることで、「買っていい家の予算」が明確になり、後悔ない住宅購入が可能になります。
8. まとめ：資金計画ができれば住宅購入は怖くない
家を買うときの不安の多くは、実は“お金の見通しが立っていないこと”が原因です。
逆に言えば、資金計画がしっかりしていれば住宅購入は驚くほどスムーズになります。
- 借りられる金額ではなく返せる金額を基準にする
- 将来の支出を含めた長期的な計画を立てる
- 頭金・ローン期間・金利を総合的に判断する
そして何より、専門家（ファイナンシャルプランナー）に相談することで不安は大きく解消できます。
「この予算で家を買って大丈夫かな…？」
「子どもの教育費と両立できるのかな？」
「将来のお金がちょっと心配…」
そんな不安を感じているなら、資金計画の相談が最も効果的です。
住宅購入の成功は、正しい資金計画から始まります。
ここまで読んでいただきおありがとうございました
以上、コロコロでした！
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