この記事は不動産業界28年の
宅建士が監修・執筆しています
「今の年収で、憧れのマイホームは買えるのだろうか？」
「銀行のシミュレーションでは『4,000万円借りられる』と言われたけれど、本当に返していける？」
年収400万円〜600万円世帯にとって、住宅ローンは人生を左右する最大のギャンブルになり得ます。
厳しい現実を最初にお伝えすると、銀行が「貸してくれる額」をそのまま借りた人の多くが、数年以内に「住宅ローン貧乏」に陥っています。
今の生活レベルを維持しながら、老後破産を避けて家を建てるにはどうすればいいのか。
背伸びしない住宅ローンの組み方を徹底解説します。
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「借りられる額」と「返せる額」の致命的な違い
多くの人が陥る罠が、不動産会社や銀行が提示する「借入可能額」を鵜呑みにしてしまうことです。
年収500万円の場合、銀行によっては4,500万円程度の融資を承認することもあります。
しかし、ここに大きな落とし穴があります。
- 銀行の審査： 「年収に対して、機械的にいくらまで貸せるか」しか見ていない。
- あなたの現実： 「今の生活費、子供の教育費、趣味、老後の備え」を維持しながら返せるか。
銀行はあなたの家庭の食費や、子供が将来私立大学に行きたいと言い出した時の学費までは考慮してくれません。
「貸してくれる額」いっぱいにローンを組むことは、将来の自分から自由を奪うことと同義です。
年収400〜600万円世帯を襲う「3つの破綻リスク」
なぜ、この年収帯で「背伸び」が危険なのでしょうか。
① 教育費の爆増
子供が中高生になった時、塾代や学費は今の想像を絶するスピードで膨らみます。住宅ローンの返済が「今の家計」ギリギリだと、教育費を捻出するために貯金を切り崩すしかなくなります。
② メンテナンス費の盲点
マンションなら修繕積立金の増額、戸建てなら外壁や屋根の補修。家は買った後もお金がかかり続けます。固定資産税の支払いも毎年やってきます。
③ 金利上昇の恐怖
現在、日本の金利は上昇局面にあります。わずか0.5%の金利上昇でも、総返済額は数百万円単位で跳ね上がります。変動金利で限界まで借りている世帯にとって、金利上昇はダイレクトに生活を破壊する凶器となります。
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一般的に「返済負担率は年収の25%以内」と言われますが、これはあくまで「額面（総支給額）」の話です。
実際には「手取り額」の20〜25%に抑えるのが、令和時代の正解です。
| 年収（額面） | 手取り（目安） | 月々の返済額（理想） |
| 400万円 | 約320万円 | 6.5万円以下 |
| 500万円 | 約400万円 | 8.0万円以下 |
| 600万円 | 約480万円 | 10.0万円以下 |
この金額を見て「これじゃ希望の家が買えない！」と思った方は、すでに危険信号が灯っています。
家のために今の生活を全て犠牲にする覚悟はありますか？
損をしないために。金利選びで「数百万円」の差が出る
予算を抑えることと同じくらい重要なのが、「どの銀行で借りるか」です。
年収400〜600万円世帯こそ、0.1%の金利差にこだわるべきです。
例えば、3,500万円を35年借りた場合：
- 金利 0.4% → 総返済額 約3,752万円
- 金利 0.8% → 総返済額 約4,013万円
その差はなんと約261万円。
銀行選びを妥協するだけで、高級車一台分、あるいは子供の大学費用をドブに捨てているのと同じです。
しかし、全国に数百ある金融機関から、自分の条件で最も低い金利を探し出すのは素人には不可能です。
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「結局、自分はいくらまでなら借りても大丈夫なの？」
「一番低い金利の銀行はどこ？」
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モゲチェックを使うべき理由
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不動産屋が進めてくる提携ローンにそのままサインするのは、カモにされているのと同じです。
まずは自分で「自分に最適な条件」を知っておかなければ、一生の後悔につながります。
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まとめ：家を「負債」にしないために
年収400万円〜600万円は、住宅ローンの組み方次第で「幸せなマイホーム生活」になるか「ローンに追われる地獄」になるかがハッキリ分かれる境界線です。
大切なのは、「自分にとっての適正額」を把握し、最も有利な条件で借りること。
「あの時、もっと慎重に選んでいれば……」と後悔する前に、まずはモゲチェックであなたの借入可能額と最適な金利をチェックしてみてください。
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ここまで読んでいただきありがとうございました
以上、コロコロでした！
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